理财怎么学习

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  • 来源:中华貔貅网

之前答应你们的理财文终于上线啦~

喵报了一门线下的理财规划师认证班,7~9月每隔一周要去上一次课。课程本身学费是2w,为了上课我每个月还要往返深圳2次,机酒又是1w/月,我花在这门课的各种成本加起来至少5w。

可以毫不夸张地说,绝对是白花花的银子换来的知识。

这个课程是一个非常大的体系,一两篇文章也讲不完,所以我会在接下来几个月把它作为一个专题持续更新。带我的赛美老师是行业顶尖的大牛,每次课后还会专门帮我做会诊,真的是非常珍贵的机会。大家有什么问题也可以在文末留言,如果我回答不了,会在下一次上课的时候问老师~

因为很贵,所以希望大家能坚持看完这个专题。

今天是系列的第一篇文,只说一些框架性、理念性的内容,涉及到更具体的部分我们后面分项目来讲~

先列一下这个系列近期更文目录吧(PS小标题的名字是主题名,不是推文的名字)~

第一部分:综述:改变旧认知,重新理解“理财规划”与“富人思维”(8.8  14:00)

第二部分:准备工作:手把手教你通过财务盘点发现财务问题背后的真正问题,以及大方向该怎样改善(8.12 14:00)

第三部分:具体操作

如何通过12万撬动240万资产——谈谈被误解多年的年金险,还有“万能账户”是个什么鬼(8.15 14:00)

总是想着“多赚钱”却找不到渠道,是时候重新认识自己了(8.19 14:00)

关于健康险近期只写这一篇,看完还不会买的,猫要挠人了(8.22 14:00)

后面还有一些课没上,所以先计划这5篇,等全都写完以后我会出个合集放在公号菜单栏里。

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学了2年理财

我才发现还在用“穷人思维”理财

很多喵粉认识我是因为我在知乎上写过一篇教小白如何理财的文章。 

这篇文章截至目前有超过1.5万次的赞同和超过3万次的收藏。我从2017年7月开始在某线上机构学理财,上完了他们关于基金、股票和保险全部的小白课和进阶课,也看了许多书,最后写出来了这么一篇文章。 当时我学习的框架是这样的:小白,月光族,理财第一步是先记账

学习各种投资品的玩法:股票怎么炒收益最高,基金怎么买收益最高

保险买消费险就行了,返还型保险都是骗人的

在很长一段时间内,我曾对这样的理念深信不疑。而且我也的确从一个月入3k每月负债1k的理财小白,到能够有一丢丢盈余。 大概在一年前,我开始渐渐觉得不对劲了——当我的现金流开始越来越多的时候,之前的这个体系不足以支撑我管理更多的财富了。 我发现自己投入了很多时间在理财中,但是我得到的回报却非常少,投入相同时间还不如我自己工作赚钱快。2018年,当“寒潮”到来时,之前学到的那些理财知识也并没有帮我“守住”我的财富。我开始质疑之前的知识体系。 2019年6月是我毕业的第三年,26岁的我有了一小笔积蓄,刚刚结婚。我和老公是初高中同学,生长在一个三线小城市,双方父母一辈子的存款还不到我俩现在一年年薪。想要扎根在大城市,他们几乎帮不了任何忙。我需要在近几年迅速积累一些财富,才能到许多原生家庭优渥的同学的起点。 因为18年吃了亏,我对于投资开始变得愈发谨慎。但是又陷入了新的迷茫——我发现自己的资金利用率超低,每个月除了拿来做基金定投和放在货基里几乎啥都没有做。 有一个基本的理财观念,就是资金只有“流动”起来才能产生更多财富。我的钱一直“存着”,显然是有问题的。 昂~所以我就决定报了这个课。 然后我发现之前学的那一套理论,其实是非常片面的。它只适合“小白理财”,一旦你的财富数值上升,它就开始不适用了。具体来说: 

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不清楚自己的财务状况

不可以直接买产品

我们生病了去看医生,中医会先给你把脉,西医会让你抽血做b超,总之都是要先检查啦,然后根据这些检查结果,他们才能对症下药。 如果你去一家医院,医生头也不抬看也不看你就给你开药,你敢吃吗?或者问你“喜欢啥药,我给你开”,你敢吃吗? 这个就是直接学股票、基金最大的问题。如果一个人连自己的财务状况都不清晰,就贸然地认为“理财=买高收益投资品”,这个观念是很危险的。 自从开始研究理财以后,总有人问我“能不能给我推荐一些收益高的理财产品?”“这个理财产品怎么样?帮我看看能不能买?” 虽然我一般都会直接回绝,但是倘若遇到一个人跟你说“来买我的产品,这个收益高”,你可能真的就信了那个高收益,就投了。结果如何请看去年P2P。 所以,正确的第一步应当是“诊断财务状况”,也就是先做财务状况盘点。查看全年的收入、支出、资产、负债情况,然后根据具体的情况再决定后面怎么做。 至于产品,只有你所有的方案都捋清楚、规划好了,等到最后一步,开始具体投资的时候才会涉及。 - 2 -

专款专用

按功能而非金额分配资金

因为开始向保险理财领域跨界转行,老师让我先做50个个案,于是我就在自己的写手团内测,让小伙伴们把自己遇到的财务问题都发给我。然后发现大家有一类很常见的困惑: 我有XX元,应该怎么投资? 比如说我有5万块,该买基金、股票还是买保险呀?怎么能让5万变成更多呀?类似这种。 我最近上课最大的收获就是真正理解了“理财就是理人生”这句话的含义。 理财规划不是看你现在有多少钱,而是根据你的赚钱能力(现金流)、当前的资产负债情况,你未来想要实现什么心愿,来帮你规划一条从现在到实现未来心愿的路线。 计划中的一些钱,你现在还没有。我们要去想怎么能赚到这么多钱,才能实现这些心愿。 理财真正要做的是,如果你实现心愿需要这么多钱,你该从现在怎样做才能做到,你该如何降低从现在到未来这么久时间里的种种风险和不确定性。 而不是“什么产品收益高我就买什么”。 

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每一种金融工具都有其适合用户

没有优劣之分

我曾经对于返还型保险有非常大的敌意,觉得它都是骗人的。 事实上,如果能使用好年金险的话,它是一种非常非常好的金融工具。 利用年金险万能账户以及保单质押,你可以通过杠杆撬动几十倍的资产。比如,上周末赛美老师帮我规划我的3年财富计划,教我了一种“用12万支出撬动240万资产,用36万支出撬动600万资产”的办法。(这个讲起来比较复杂,又要说年金险规则又要说风控措施的,下周四单独说这个,非常有趣) 而且,年金险还能起到“保全资产”的作用。 举例,假如一对老夫妇为孩子结婚攒了一笔礼金,在婚后赠与给儿子,属于婚姻续存期间收入。结果没过多久儿子和儿媳离婚了,这笔老两口节衣缩食送给儿子的祝福,最后可能会被“外人”分掉。 某一些品类的年金险,现金价值很低且生存金高(意思就是,你要是在离婚的时候分它,它不值钱,但是被保险人以后可以拿到大额返还),就可以起到保全财产的作用。 对于企业主来说,利用好年金险,公司即使因经营不善破产,依然可以保障家人的正常生活。 之前一直觉得年金险坑是因为它利率比较低,而且存入万能账户要交手续费,提出来也要交钱,利率又低流动性又差。 但是这个想法本身就是穷人思维~(“只看收益”就是穷人思维的一种。) 首先年金险的作用本身就不是看收益,用保险和股票基金比收益这个是不公平的,它们作用不同,没有任何可比性。股票基金能保全婚内财产吗?能保证破产了不分割法人的家庭财产吗? 其次,通过保单贷款的方式而不是提现,如果你懂得复利的威力,年金险的收益还真不低,而且比起未来复利的收益当下付出的利息根本不算什么。 不过前提是,你的观念要能接受“借贷”,并且更注重未来收益而不是当下付出的成本,不然的话你依然会觉得年金险坑。 - 4 -

负债不是洪水猛兽

“不要负债”也是穷人思维之一

前几天一个喵粉跟我说,自己大学刚毕业,因为成绩差也没什么经验所以找不到工作,之前还贷款了十几万还不上,问我该怎么办。 如果你是这种连最基本“量入而出”都做不到的人,赶紧把信用卡和花呗都关了吧。 这个时候,“不要负债”的理念是正确的。因为面向对象是穷人。 

但是,如果你的收入减去日常开支之后仍然有非常多,继续“不要负债”的理念就没有发挥这些钱的作用啦。

而富人思维是利用一小笔资金“加杠杆”,通过借别人的钱来投资,让自己的收益最大化。 穷人觉得不要负债是因为负债有风险。 富人当然知道有风险,但是富人认为有风险要做的是“风控”,而不是因为这件事有风险,这件事就不做了。 - 5 -

资产和负债是分开来算的 我们平常会有一种思维,就是“假如这套房子贷款还没还清,那么房子还不是我的”;“我这个月开销太大了,所以我没收入”。 我们在盘点自己的财务状况的时候,资产和负债是分开看的,收入和支出是分开看的,这个要各算各的。 你名下的房产,贷款无论有没有还清都是你的资产;你未来的生活费,你要实现梦想需要的资金,你给孩子储备的教育金,没还完的房贷,这些都算负债。 我们做理财规划的目的,其实就是看你未来要花多少钱(负债),计算你现在的收入水平(你的现有资产和现金流)能不能支撑实现这些梦想。 在实现梦想的过程中,因为时间很长,你会遇到各种事、各种风险,比如人身风险、职业风险、婚姻风险、税收风险、政策风险等等,我们要通过配置保险来对冲掉这些风险。 大家不要以为保险只是为了防止生大病的时候用的。合理的保险配置可以对冲掉一个人人生中大部分风险(当然其中有很多规则,不然我为啥花5w去学)。 你现在可能很穷,你的梦想很遥远。那我们就要想办法,重新拓展你的职业发展和收入渠道,根据你这个人的特性,来判定你通过什么样的途径才能赚到这些足够支撑梦想的钱。 

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如何培养自己的富人思维

7月份给大家推荐的书单中有一本《终身成长》,讲了一种很重要的思维方式,叫做“成长型思维”。 世俗意义上的“成功者”,大多数都是具有成长型思维的人。因为他们抗压能力更强、抗挫折能力更强,更有勇气探索未知的世界。 所谓的富人思维,其实就是“看未来”。 其实就是,遇到任何你当下完成不了的事,不要对自己说“我不行”,而要问自己“怎么样才行”。 昨天和写手团的一个小伙伴聊“富人思维”,我说第一步是你要去接触富人,不要天天和穷人在一起玩。

然后他不假思索地说“我现在接触不到富人,所以这个行不通。” 我和他说“你要考虑的是‘我要如何接触到这些富人’,而不是‘我现在接触不到’。” 赛美老师经常说,很多人赚不到钱不是因为能力不行,而是没有打开思维。 我深以为然。 

2016年7月,我刚入职,当时只有3k的时候,我的梦想是能在30岁之前有1000万资产。当时的想法其实很幼稚,那时候余额宝的年化收益是3%,我想着如果能有1000万,每个月余额宝利息都够我吃喝玩乐了。 那年我23岁。我们公司加上我只有3个90后,全公司平均年龄45岁。我每天听到的话题都是各种婆媳矛盾、家长里短,老公不争气,自己的高中同学当老板送孩子出国了,自己的孩子怎么连全班第一都考不了。 我是那种,从小就非常不喜欢听八卦的女生。之前讲过的,我的工作要用到Excel很多,并且都是一些规范化、流程化的步骤。于是我就跟刘丞一起捣鼓了个小程序,这样就缩短了工作时间,于是在单位的8小时,事实上当天工作量我是完成的,但是用时都很短。 因为不想听八卦,于是我就用上班时间,早早干完活儿的空档来看书学习。 2016年底,我第一次接触到知乎这个“更大的世界”,我发现原来世界上除了张家长李家短,还有很多有趣的话题;除了想着升值加薪,还有许多有意思的年轻人。于是2017年初我开始自己写,自己也开始有了一定关注。 后来有一些我认得的大V就开了付费社群,然后我就参加了。比较轻松地拿到了优秀学员,又是一个小V,就引起了当时老师的注意。 我又用同样的方法去参加各种社群,经常得优秀学员,总是被注意。后来就有老师邀请我参加一些线下分享。 2018年1月我第一次受邀在深圳参加一个线下分享,我在饭局上认识了Spenser。那是我第一次听到商业、生态、模式这些“高大上”的词汇,作为一个小镇青年,觉得“哇,好厉害”。 于是2018年5月,Spenser开私房课的时候,虽然很贵,我还是咬牙去参加了。然后在Spenser私房课上被周杰老师注意到。 6月份的时候我辞职,周杰老师三番五次邀请我来广州。于是7月,我去了,并且做死了两个项目。但是在这个过程中结识了一些大佬,见识和思考都和以前大不相同了。 与此同时,我自己的关注度和文案水平也在日渐增长,开始接到一些客单价越来越高的需求。 我开始尝试到了高价社群的好处,于是8月又去参加了1.5w的秋叶私房课。开始逐渐和IP圈的老师们建立链接。赛美老师就是我在秋叶私房课上认识的。 11月去参加了赛美老师的线下私房课,get到自己“不应该只有接约稿一条收入来源,应该发展多管道收入”,于是12月开始做自己的写作训练营,并且通过训练营筛选了一批小伙伴成为自己的团队成员。 因为有了团队,18年底接到了全年深度合作的大客户;19年5月拿到了大厂的全案策划渠道。 19年6月又和赛美老师聊了一次,觉得自己现在应该去丰富一下阅历和专业度,多尝试一些更有趣的事,不要再这里死磕“写作技巧”了。于是把训练营的频次调到了一季度一次佛系开,一方面继续扩大团队规模,另一方面也不会占用我太多时间精力。不然我就没时间学理财了呀~ 虽然我的1000万目标还差十万八千里,但是现在肯定是比3年前收入、生活状态都好太多了。

 其实我也不知道自己的终点在哪里,老实说,月入3k的时候我觉得月入过万都是人生赢家了,根本不会知道自己将来是什么模样。然后我居然敢立一个1000万的flag也真的是勇气可嘉。 但是我一直有个信念,就是觉得任何我想要的东西,只要是合理的,伸伸手踮踮脚,努力一把总能够到。 听起来有点鸡汤,但是你如果真的相信自己“能做到”,你真的就能做到。 月入3k的时候我确实不知道自己怎么样才能接触到富人,但是我现在身边的朋友,90%以上都是各种意义上的“富人”了。不过我觉得自己月入3k的时候去找他们,他们应该不会理我。 那些家庭琐事八卦的话题我早都听不到了。那些以娱乐为荣,看到在学习就讽刺挖苦我的人早都不是我的朋友了。 赛美老师说,如果我继续向上走,看到的又会是另一个世界,和现在完全不同的世界。我不知道是什么,但是充满了兴趣。 阿德勒说,人之所以不想改变,是因为下了“不改变”的决心。嗯,所以~相信我,没啥难的。 如果不知道从哪里开始,看看我月入3k的时候吧。 不要去想“加了杠杆,基础的开销我负担不了怎么办”,去想我怎么样才能赚到这笔钱。 不要去想“我能力不行”,而要去想“我如何提高能力”。 

总结一下:

1. 今天纠正了几个错误的理财观念,并且给出了新认知:

不清楚自己的财务状况,不可以直接买产品;专款专用,按功能而非金额分配资金;每一种金融工具都有其适合用户,没有优劣之分;负债不是洪水猛兽,“不要负债”也是穷人思维之一;资产和负债是分开来算的。2. 富人思维其实就是“成长型思维”,看未来而不是看当下 觉得有帮助记得帮喵点一下“在看”呀~ 

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